Kysyttyä digitaalisesta eurosta
Päivitetty 13.6.2024
1. Miksi digitaalista euroa tarvittaisiin?
Digitalisaatio tuo lisää vaihtoehtoja maksamiseen. Seteleitä ja kolikoita käytetään yhä vähemmän. Pandemia vauhditti siirtymistä verkossa tehtäviin ostoksiin ja digitaaliseen maksamiseen. Digitaalinen euro olisi käteisrahan sähköinen vastine nykyajan tarpeisiin. Se olisi keskuspankin liikkeeseen laskemaa rahaa ja tarjoaisi kuluttajille uuden vaihtoehdon käteismaksamisen oheen.
Tällä hetkellä käytössä ei ole koko euroalueella hyväksyttyä digitaalista maksuvälinettä. Digitaalinen euro tarjoaisi siihen mahdollisuuden ilman lisäkuluja. Sillä voisi suorittaa maksuja niin kaupan kassalla, verkossa kuin yksityishenkilöiden välilläkin. Käteisen tavoin digitaalinen euro olisi riskitön, vaivaton ja laajalti käytettävissä, eikä sen peruskäytöstä perittäisi lisäkuluja.
Lisäksi digitaalinen euro tehostaisi ja uudistaisi koko eurooppalaista maksuekosysteemiä. Se myös parantaisi maksujärjestelmän kykyä selviytyä mahdollisista kyberhyökkäyksistä tai teknisistä häiriöistä, kuten sähkökatkoista. Näin se vahvistaisi euroalueen strategista riippumattomuutta ja rahataloudellista itsemääräämisoikeutta.
Lisätietoa: Miksi digitaalista euroa tarvitaan?
2. Miten digitaalinen euro vahvistaisi euroalueen strategista riippumattomuutta?
Digitaalinen euro tarjoaisi yleiseurooppalaisen maksuratkaisun, joka olisi käytössä koko euroalueella ja jonka taustalla olisi EU:n julkinen sektori. Siten se voisi auttaa vähentämään riippuvuutta EU:n ulkopuolisista yksityisistä maksupalveluyrityksistä, jotka ovat määräävässä asemassa markkinoilla. Digitaalinen euro olisi alusta, jonka avulla maksupalveluyritykset voisivat entistä helpommin tarjota omia yleiseurooppalaisia maksupalveluratkaisujaan. Näin se lisäisi eurooppalaisten ratkaisujen kilpailukykyä ja innovatiivisuutta.
Onnistuneesti toteutetun digitaalisen euron kautta EU voisi nousta digitaalisen rahoituksen ja digitaalisen keskuspankkirahan maailmanlaajuiseksi edelläkävijäksi.
3. Korvaisiko digitaalinen euro käteisrahan?
Ei. Digitaalinen euro ei korvaisi käteistä rahaa, vaan täydentäisi sitä. Digitaalisen maksamisen suosio on kasvussa, ja digitaalinen euro olisi turvallinen ja nopea maksutapa käteisen ohessa. Euroalueella voisi siis edelleen maksaa käteisellä ja samoilla yksityisten maksupalveluyritysten tarjoamilla sähköisillä maksuvälineillä, jotka nytkin ovat käytössä.
4. Olisiko digitaalinen euro vaihtoehtoinen valuutta eurojärjestelmässä?
Ei. Yhteinen rahamme on euro, digitaalisenakin. Digitaaliset eurot palvelisivat niitä ihmisiä ja yrityksiä, jotka haluavat maksaa digitaalisesti, mutta ne voisi halutessaan vaihtaa seteleihin.
5. Missä vaiheessa digitaalinen euro on tällä hetkellä?
Kaksi vuotta kestänyt tutkimusvaihe on päättynyt, ja EKP:n neuvosto on päättänyt edetä valmisteluvaiheeseen, joka alkoi 1.11.2023.
Kaksiosaisessa valmisteluvaiheessa digitaalista euroa jatkokehitetään ja testataan tutkimusvaiheessa määritettyjen suunnitteluvaihtoehtojen ja teknisten vaatimusten pohjalta.
Tänä aikana eurojärjestelmä tekee laajoja analyyseja, testejä ja kokeiluja sekä kuulee sidosryhmiä. Näin varmistetaan, että digitaalinen euro täyttäisi tiukimmat laatu-, turvallisuus- ja käytettävyysvaatimukset.
Valmisteluvaihe kestää kaksi vuotta ja päättyy vuoden 2025 lopussa. Sen jälkeen EKP:n neuvosto päättää, siirrytäänkö valmistelujen seuraavaan vaiheeseen ja mikä siinä tapauksessa olisi sen laajuus ja kesto.
EKP:n neuvosto ryhtyy harkitsemaan digitaalisen euron käyttöönottoa vasta, kun asiaa koskeva lainsäädäntö on hyväksytty.
6. Miten EU:n lainsäätäjät osallistuvat prosessiin?
Euroopan komissio teki 28.6.2023 säädösehdotuksen, joka koskee mahdollista digitaalista euroa. Säädöksellä on tarkoitus varmistaa, että mahdollinen digitaalinen euro tarjoaisi yksityishenkilöille ja yrityksille lisävaihtoehdon digitaaliseen maksamiseen. Tarkoituksena on myös varmistaa, että digitaalinen euro olisi jatkuvasti käytettävissä koko euroalueella ja se olisi turvallinen ja edullinen maksuväline.
Digitaalisen euron kahta kehityslinjaa – lainsäädäntöä ja suunnittelutyötä – edistetään rinnakkain, jotta eurojärjestelmä olisi valmis toimimaan nopeasti, jos ja kun digitaalinen euro päätetään laskea liikkeeseen tarvittavan lainsäädännön valmistuttua.
Eurojärjestelmä ottaa suunnittelussa huomioon mahdolliset muutokset, jotka voivat osoittautua tarpeellisiksi lainsäädännön käsittelyn aikana. EKP on myös valmis antamaan lainsäädäntötyön tueksi tietoa esimerkiksi teknisistä kysymyksistä.
EKP:n neuvosto päättää digitaalisen euron mahdollisesta liikkeeseenlaskusta vasta sitten, kun säädösehdotus on hyväksytty.
7. Ketkä osallistuvat digitaalisen euron valmisteluun?
EKP:n ja euroalueen kansallisten keskuspankkien – eli eurojärjestelmän – on huolehdittava siitä, että digitaalinen euro vastaisi käyttäjien tarpeita. Siksi eurojärjestelmä tekee tiivistä yhteistyötä päätöksentekijöiden, lainsäätäjien, markkinaosapuolten ja kansalaisjärjestöjen kanssa ja pitää niihin säännöllisesti yhteyttä. Myös fokusryhmien kautta on saatu suoraan tietoa ihmisten näkemyksistä ja mieltymyksistä.
Yhteistyötä tehdään esimerkiksi maksumarkkinoiden toimijoiden yhteisellä Euro Retail Payments Board ‑foorumilla, jonka puheenjohtajana EKP toimii. Markkinaneuvonantoryhmä esitti puolestaan digitaalisen euron tutkimusvaiheessa oman kantansa tuotesuunnittelua ja jakelua koskeviin kysymyksiin.
EKP osallistuu myös säännöllisesti euroryhmän kokouksiin, joissa euroalueen maiden talous- ja valtiovarainministerit keskustelevat ajankohtaisista aiheista. Lisäksi EKP vierailee tasaisin väliajoin Euroopan parlamentissa esittelemässä suunnitelmien etenemistä ja järjestää kansalaisjärjestöille seminaareja, joissa ne saavat äänensä kuuluviin.
8. Kenen käytettävissä digitaalinen euro olisi?
Euroopan komission säädösehdotuksen mukaan digitaalista euroa voisivat käyttää kaikki yksityishenkilöt, yritykset ja julkisyhteisöt, joiden vakinainen tai tilapäinen kotipaikka on euroalueeseen kuuluvassa EU-maassa.
Digitaalista euroa voisivat mahdollisesti käyttää myös henkilöt, jotka ovat euroalueella lomalla tai työmatkalla, sekä henkilöt ja yritykset, joiden aiempi kotipaikka on ollut euroalueella.
Yksityishenkilöt, yritykset ja julkisyhteisöt, joiden kotipaikka on euroalueen ulkopuolella, voisivat käyttää digitaalista euroa avaamalla sitä varten erillisen tilin tällaisen palvelun tarjoavassa yrityksessä. Yrityksen koti- tai toimipaikan on oltava Euroopan talousalueella tai sellaisessa EU:n ulkopuolisessa maassa, jonka kanssa EU olisi tehnyt sopimuksen. Euroalueen tai EU:n ulkopuolisessa maassa toimivat yritykset voisivat tulla kyseeseen myös, jos maan keskuspankki on sopinut Euroopan keskuspankin kanssa tarvittavista järjestelyistä.
9. Miksi ihmiset haluaisivat käyttää digitaalista euroa?
Digitaalinen euro olisi maksuratkaisu, jota voisi käyttää kaikissa tilanteissa milloin ja missä vain euroalueella. Se olisi yleisesti hyväksytty digitaalinen maksuväline, jolla kuluttajat voisivat maksaa kaupoissa ja verkossa ja siirtää rahaa toisilleen ilman lisäkuluja. Se olisi julkisen sektorin tarjoama digitaalinen maksuväline, jota voisi käyttää myös ilman verkkoyhteyttä.
Digitaalinen euro tarjoaisi paremman tietosuojan kuin muut digitaaliset maksutavat yleensä. Eurojärjestelmä ei tunnistaisi käyttäjiä maksutietojen perusteella. Lisäksi ilman verkkoyhteyttä suoritettuihin maksuihin liittyvät henkilötiedot olisivat vain maksajan ja saajan tiedossa.
Digitaalinen euro olisi turvallinen ja helppo maksuväline, jonka suunnittelussa otettaisiin huomioon myös erityisryhmien tarpeet. Sitä voisivat käyttää myös vammaiset ihmiset ja henkilöt, joilla ei ole pankkitiliä tai riittäviä talous- tai digitaitoja.
Euroopan komission säädösehdotuksen mukaan kaupat velvoitettaisiin ottamaan digitaalisia euroja vastaan ja viranomaisten valvomat rahoituksenvälittäjät jakelemaan niitä asiakkailleen.
10. Miten kauppiaat hyötyisivät digitaalisesta eurosta?
Digitaalinen euro olisi yleiseurooppalainen ratkaisu, joka hyväksyttäisiin kaikkialla euroalueella. Se tarjoaisi kätevämmän ja edullisemman vaihtoehdon nykyisellään hajanaisille maksamisen markkinoille. Digitaalinen euro vahvistaisi kauppiaiden neuvotteluasemaa maksupalvelujen tarjoajiin nähden ja vähentäisi kauppiaiden omia kustannuksia.
Koska digitaalinen euro olisi tuttu ja luotettu maksuväline, se voisi lisätä verkkokauppojen myyntiä. Asiakkaat nimittäin tekevät verkkokaupassa ostoksen todennäköisemmin, jos maksuväline on heille tuttu. Kun ostos maksettaisiin digitaalisella eurolla, kauppias saisi rahat välittömästi ilman lisäkuluja.
11. Mitä etua digitaalinen euro toisi välittäjille?
Pankeilla ja muilla viranomaisten valvomilla välittäjillä olisi keskeinen rooli digitaalisen euron jakelussa. Ne toimisivat yksityishenkilöiden, kauppiaiden ja yritysten pääasiallisina neuvontapisteinä kaikissa digitaaliseen euroon liittyvissä kysymyksissä ja toteuttaisivat kaikki loppukäyttäjille tarkoitetut palvelut.
Digitaalisen euron välittäjät voisivat saavuttaa koko euroalueen laajuisen asiakaskunnan, kun useimmat yksityiset digimaksujärjestelmät keskittyvät yleensä vain tiettyihin maihin. Digitaalinen euro tarjoaisi siis alustan, jolla välittäjät voisivat edistää euroalueen laajuisia innovaatioita ja kilpailua kasvavilla verkko- ja digitaalisen maksamisen markkinoilla.
Digitaalinen euro voisi myös avata välittäjille uusia liiketoimintamahdollisuuksia. Eurojärjestelmä on esimerkiksi ehdottanut, että jos euroalueen ulkopuoliset kauppiaat haluavat käyttää digitaalista euroa liiketoiminnassaan, niillä olisi oltava sitä varten erillinen tili euroalueella toimivassa maksupalveluyrityksessä.
Lisäksi Euroopan komission nykyisen säädösehdotuksen mukainen kustannusten korvausmalli tarjoaisi välittäjille yhtä hyvät taloudelliset kannustimet kuin muut digitaaliset maksuvälineet. Digitaalisen euron myötä välittäjille avautuisi siis mahdollisuus luoda asiakkaille uusia lisäarvopalveluita.
12. Pitäisikö digitaalisen euron käytöstä maksaa?
Digitaalinen euro olisi julkinen palvelu. Sen peruskäyttö olisi siis yksityishenkilöille ilmaista.
Pankit tai maksupalveluyritykset voisivat tarjota asiakkailleen digitaaliseen euroon liittyviä maksullisia lisäpalveluja. Lisäpalveluja voisivat olla esimerkiksi maksun jakaminen useamman käyttäjän kesken tai toistuvien maksujen suorittaminen. Tämä lisäisi digitaalisen euron suosiota sen käyttäjien keskuudessa.
13. Miten digitaalinen euro toimisi käytännössä?
Digitaalisella eurolla voisi maksaa turvallisesti sekä kaupan kassalla että verkkokaupassa ja henkilöiden välillä. Nopea ja turvallinen maksaminen onnistuisi kaikissa euroalueen maissa riippumatta siitä, mitä maksupalveluyritystä käyttää. EKP tutkii parhaillaan, miten maksaminen voitaisiin toteuttaa käytännössä.
Jos haluaisit käyttää digitaalista euroa, ensiksi perustaisit sitä varten sähköisen lompakon pankin kautta tai postitoimistossa.
Sähköiseen lompakkoon voisi siirtää rahaa joko tilisiirtona siihen liitetyltä pankkitililtä tai käteistalletuksena. Sen jälkeen voisit alkaa maksaa digitaalisella eurolla sähköisestä lompakostasi.
Kun vastaanottaisit digitaalisina euroina tehdyn maksun, voisit pitää rahat sähköisessä lompakossasi tiettyyn ylärajaan asti tai siirtää ne pankkitilillesi. Siirron voisi tehdä joka kerta erikseen manuaalisesti tai määrittää automaattiseksi.
Maksaminen digitaalisella eurolla olisi aina turvallista ja nopeaa, tapahtuipa se kaupassa, verkossa tai henkilöiden välillä.
Digitaalista euroa voisi käyttää joko verkossa tai ilman verkkoyhteyttä eli silloinkin, kun yhteys on heikko tai poikki. Ilman verkkoyhteyttä suoritettaviin maksuihin liittyvät henkilötiedot olisivat vain maksajan ja saajan tiedossa. Yksityisyyden suoja olisi siis yhtä hyvä kuin käteismaksussa.
Lisätietoja: miten digitaaliset eurot toimisivat käytännössä.
14. Miten digitaalisen euron tietosuoja varmistettaisiin?
Yksityisyys on yksi tärkeimmistä digitaalisen euron ominaisuuksista.
Digitaalisen euron käyttö ilman verkkoyhteyttä tarjoaisi käteisen kaltaista yksityisyyttä sekä henkilöiden välisissä että kaupan kassalla suoritettavissa maksuissa. Offline-käytössä henkilötiedot eivät välittyisi maksupalveluyritykselle, eurojärjestelmälle tai mahdollisten tukipalveluiden tarjoajille.
Digitaalisen euron verkkomaksuissa yksityisyys toteutettaisiin niin, että eurojärjestelmä – joka on digitaalisen euron liikkeeseenlaskija ja tarjoaa siihen liittyvän maksuinfrastruktuurin – ei pystyisi suoraan yhdistämään maksuja tiettyihin henkilöihin.
Lue lisää digitaalisesta eurosta ja yksityisyydestä.
15. Miten EKP varmistaisi, että digitaalinen euro on kaikkien käytössä?
Digitaalinen euro olisi julkinen hyödyke, kuten nykyiset setelit ja kolikot. Se vain olisi digitaalisessa muodossa.
Kaikki halukkaat voisivat käyttää digitaalisia euroja esimerkiksi puhelinsovelluksella tai kortin avulla ilman lisäkuluja. Maksaminen onnistuisi myös ilman verkkoyhteyttä, jos siinä on ongelmia.
Euroopan komission säädösehdotuksen mukaan digitaalisten eurojen jakelusta vastaavien pankkien olisi tarjottava digitaalisella eurolla maksamisen peruspalvelut veloituksetta, jos asiakas niin pyytää.
Mahdollisuus digitaalisten eurojen käyttöön halutaan taata kaikille, myös vammaisille, toimintarajoitteisille, puutteelliset digitaidot omaaville henkilöille ja ikääntyneille. Jokaisessa euroalueen maassa nimettäisiin julkisyhteisö, esimerkiksi postitoimisto, joka tarjoaa käyttäjille tukea. Tuki tarkoittaisi ilmaista opastusta ja digitaalisen euron palvelujen käyttömahdollisuutta, kuten henkilökohtaista ohjausta, apua tarvittavan tilin avaamiseen ja peruspalveluiden käyttämiseen. Ilmainen mahdollisuus käyttää digitaalisen euron peruspalveluita tarjottaisiin myös henkilöille, joilla ei ole pankkitiliä.
Erityistä huomiota kiinnitettäisiin haavoittuvassa asemassa oleviin ryhmiin, kuten asunnottomiin, turvapaikanhakijoihin ja kansainvälistä suojelua saaviin henkilöihin.
Digitaalisen euron suunnittelussa otettaisiin huomioon kaikkien ihmisryhmien tarpeet, eikä ketään jätettäisi ulkopuolelle.
16. Olisiko digitaalinen euro ohjelmoitavaa rahaa?
Digitaalinen euro ei koskaan olisi ohjelmoitavaa rahaa.
Ohjelmoitava raha tarkoittaa digitaalista rahaa, jota käytetään etukäteen määritettyyn tarkoitukseen. Yksi esimerkki siitä on arvoseteli, jolla voidaan maksaa vain tietyissä liikkeissä tai tiettynä aikana tai jolla vain tietty henkilö voi maksaa.
Euroopan komission säädösehdotuksen mukaan digitaalinen euro ei olisi ohjelmoitavaa rahaa, mutta sillä voisi helpottaa automatisoituja maksuja käyttäjien niin halutessa. Käyttäjä voisi esimerkiksi määrittää toistuvan maksun, jolla hän siirtää joka kuukausi digitaalisia euroja perheenjäsenille tai ystäville.
17. Saisivatko pankit ja muut välittäjät korvausta digitaalisen euron jakelusta?
Eurojärjestelmän ehdottamassa korvausmallissa pankit ja muut maksupalvelujen tarjoajat saisivat kohtuullisia taloudellisia kannustimia korvaukseksi digitaalisen euron jakelun järjestämiskustannuksista.
Digitaalisen euron jakelusta vastaavat maksupalveluyritykset voisivat laskuttaa jakelupalvelut kauppiailta, kuten muissakin maksujärjestelmissä nykyisin tehdään. Euroopan komission säädösehdotuksen mukaan kauppiaiden ja maksupalveluyritysten veloittamille hinnoille asetettaisiin yläraja.
Eurojärjestelmä vastaisi digitaalisen euron järjestelmän ja infrastruktuurin perustamiskuluista samaan tapaan kuin setelien tuotannossa ja liikkeeseenlaskussa. Lisäksi eurojärjestelmä pyrkisi käyttämään jo olemassa olevia palveluja, jotta välittäjien ei tarvitsisi tehdä lisäinvestointeja.
18. Vähentäisikö digitaalinen euro pankkien roolia rahoituksenvälittäjinä ja olisiko se uhka rahoitusvakaudelle?
Rahoitusjärjestelmämme toimii hyvin, ja pankkisektorilla on siinä keskeinen rooli. Eurojärjestelmä haluaa pankkien pysyvän jatkossakin reaalitalouden tehokkaina luotottajina.
EKP haluaa minimoida riskit, joita digitaalinen euro saattaa aiheuttaa rahoitusjärjestelmälle. Se on päätynyt seuraavien suunnitteluratkaisujen kannalle.
- Käyttäjällä voisi olla vain vähäinen määrä digitaalisia euroja lompakossaan. Näin varmistettaisiin, että digitaalinen euro on käteisen tavoin turvallinen arvon säilyttäjä ja auttaisi siksi turvaamaan rahoitusjärjestelmän vakauden ja estämään talletuspaon myös mahdollisten kriisien aikana.
- Liittämällä digitaalisen euron lompakon pankkitiliin käyttäjä voisi suorittaa saldorajoituksia suurempia maksuja ja kattaa mahdolliset negatiiviset saldot välittömästi. Tarvittavaa määrää ei siis tarvitsisi siirtää lompakkoon etukäteen (mikäli tilillä olisi riittävästi varoja).
- Digitaalisen euron määräisille saldoille ei maksettaisi korkoa. Siinäkin mielessä se toimisi samoin kuin käteinen.
19. Miten EKP varmistaisi, että digitaalisen euron käyttö on yhtenäistä koko euroalueella?
Digitaalisen euron välittäjät (esimerkiksi euroalueen pankit) olisivat viranomaisten valvonnassa. Jotta digitaalinen euro toimisi yhtenäisesti koko euroalueella, eurojärjestelmä laatii digitaalisen euron järjestelmälle yhteisen sääntökirjan eli yhtenäiset säännöt, standardit ja menettelyt. Näin varmistetaan, että digitaalisella eurolla voisi maksaa koko euroalueella.
20. Miten digitaalisen euron yhteisiä sääntöjä kehitetään?
Eurojärjestelmä on perustanut työryhmän, joka laatii digitaalisen euron säännöt ja ottaa huomioon eri sidosryhmiltä saadun palautteen.
Työryhmään kuuluu eurojärjestelmän keskuspankkien edustajien lisäksi Euroopan vähittäismaksumarkkinoiden edustajia, kuten kuluttajia, vähittäismyyjiä ja välittäjien toimialayhdistyksiä. Työryhmän työn perustana ovat EKP:n neuvoston hyväksymät digitaalista euroa koskevat linjaukset.
Työryhmässä on myös pienryhmiä, jotka keskittyvät erityisasiantuntemusta vaativiin sääntöjen osiin.
Lisätietoja: digitaalisen euron sääntökirja.
21. Miten pikamaksut ja digitaalinen euro liittyisivät toisiinsa?
Kuluttajilla ei ole tällä hetkellä juurikaan mahdollisuutta käyttää pikamaksuja kaupoissa, joten kaupat eivät myöskään saa maksua ostoksista välittömästi. Digitaalinen euro toisi tähän muutoksen, sillä kaikki sillä suoritettavat maksut olisivat pikamaksuja.
Jos digitaalisen euron yhteinen sääntökirja tulisi käyttöön, pikamaksupalveluja voitaisiin kehittää ja laajentaa kaikkiin euroalueen maihin. Se vähentäisi riippuvuutta yksityisistä Euroopan ulkopuolisista yrityksistä, jotka tällä hetkellä hallitsevat maksamisen markkinoita.
22. Perustuisiko digitaalinen euro lohkoketjuun tai muun tyyppiseen hajautetun tilikirjan teknologiaan?
Eurojärjestelmä tutkii erilaisia teknologioita, joilla digitaalinen euro voitaisiin toteuttaa, ja yksi niistä on hajautettu tilikirjatekniikka. Päätöstä ei ole kuitenkaan vielä tehty.
23. Lisäisikö digitaalinen euro kyberhyökkäysten riskiä?
Muiden digitaalisten järjestelmien tavoin myös digitaalinen euro saattaisi olla kyberhyökkäysten kohde. Tämän riskin vähentämiseksi digitaalisen euron suunnittelussa käytettäisiin uusinta tekniikkaa, jolla varauduttaisiin nykyisiin ja tuleviin kyberuhkiin.
24. Miten digitaalinen euro poikkeaisi stablecoin-valuutoista ja kryptovaroista?
Digitaalinen euro olisi keskuspankkirahaa. Sen arvo olisi keskuspankin takaama. Digitaalinen euro suunniteltaisiin käyttäjien tarpeisiin. Se olisi riskitön. Lisäksi käyttäjien yksityisyys ja tietosuoja olisi turvattu. Keskuspankkien tehtävä on säilyttää rahan arvo, olipa kyseessä fyysinen tai digitaalinen raha.
Stablecoin-valuuttojen vakaus ja luotettavuus ovat viime kädessä kiinni niiden liikkeeseenlaskijan uskottavuudesta ja siitä, voidaanko se saattaa vastuuseen, jos valuutta menettää ajan mittaan arvonsa. Yksityiset liikkeeseenlaskijat saattavat sitä paitsi käyttää henkilötietoja kaupallisiin tarkoituksiin.
Kryptovarojen taustalla ei ole yksilöityä toimijaa, jolta voitaisiin vaatia korvauksia ongelmatilanteissa.