STANOVISKO EVROPSKÉ CENTRÁLNÍ BANKY

ze dne 19. listopadu 2013

k návrhu směrnice Evropského parlamentu a Rady o porovnatelnosti poplatků souvisejících s platebními účty, změně platebního účtu a přístupu k platebním účtům se základními prvky

(CON/2013/77)

(2014/C 51/02)

Úvod a právní základ

Dne 24. září 2013 obdržela Evropská centrální banka (ECB) žádost Rady o stanovisko k návrhu směrnice o porovnatelnosti poplatků souvisejících s platebními účty, změně platebního účtu a přístupu k platebním účtům se základními prvky (1) (dále jen „navrhovaná směrnice“).

Pravomoc ECB zaujmout stanovisko je založena na čl. 127 odst. 4 a čl. 282 odst. 5 Smlouvy o fungování Evropské unie, neboť navrhovaná směrnice obsahuje ustanovení, která se dotýkají úkolů Evropského systému centrálních bank podporovat plynulé fungování platebních systémů a přispívat k řádnému provádění opatření souvisejících se stabilitou finančního systému, na které odkazují čl. 127 odst. 2 čtvrtá odrážka a čl. 127 odst. 5 Smlouvy. V souladu s první větou čl. 17 odst. 5 jednacího řádu Evropské centrální banky přijala toto stanovisko Rada guvernérů.

1.    Účel a obsah navrhované směrnice

Navrhovaná směrnice zavádí společný unijní rámec pro ochranu práv spotřebitelů ve vztahu k přístupu k platebním účtům a jejich používání. Tento rámec bude zahrnovat pravidla upravující následující oblasti: a) transparentnost a porovnatelnost poplatků účtovaných spotřebitelům v souvislosti s jejich platebními účty v Unii (2); b) služby změny platebních účtů, které poskytovatelé platebních služeb poskytují spotřebitelům (3); c) právo spotřebitelů, kteří legálně pobývají v Unii, otevřít si a používat v Unii platební účet se základními prvky bez ohledu na jejich státní příslušnost nebo členský stát, v němž mají bydliště (4); d) související záležitosti, například určení příslušných orgánů a jejich povinnosti a sankce v případě nedodržení stanovených požadavků poskytovateli platebních služeb (5).

2.    Obecné připomínky

ECB navrhovanou směrnici důrazně podporuje. Již dříve při jiných příležitostech ECB podpořila stanovení konkrétních požadavků na transparentnost finančních transakcí a účinnou kontrolu dodržování těchto požadavků, aby se tak usnadnilo porovnávání různých produktů a služeb a zvýšila hospodářská soutěž mezi subjekty finančního trhu (6). ECB rovněž podpořila stanovení standardů jako prostředek, který usnadní provádění přeshraničních plateb (7). Navrhovaná směrnice by také měla spotřebitelům zajistit snazší přístup k platebním účtům a přispět k vytvoření celounijní platební oblasti, což je cíl, který ECB trvale podporuje (8).

3.    Konkrétní připomínky

3.1   Definované pojmy

Pojmy definované v navrhované směrnici (9) by měly být uvedeny do souladu s pojmy definovanými ve směrnici Evropského parlamentu a Rady 2007/64/ES (dále jen „směrnice o platebních službách“) a v nařízení Evropského parlamentu a Rady (EU) č. 260/2012 (10) (dále jen „nařízení SEPA“), nejsou-li k odchýlení se od těchto definovaných pojmů objektivní důvody. To se týká zejména definic pojmů „trvalý nosič“ a „inkaso“. Použití standardizované terminologie založené na stávajících unijních právních předpisech upravujících platební služby zvýší konzistentnost a napomůže lepšímu pochopení právních aktů Unie. V zájmu jasnosti a konzistentnosti se rovněž zdá rozumné definovat „změnu účtu“ jednoduše jako službu poskytovanou podle článku 10 navrhované směrnice (11).

3.2   Seznam zahrnutých služeb a pravomoci orgánů v oblasti získávání informací

Seznam základních platebních služeb, na něž se navrhovaná směrnice vztahuje, by měl zahrnovat platební služby, které představují nejméně 80 % nejreprezentativnějších zpoplatněných platebních služeb na vnitrostátní úrovni. Přísnější podmínky, které by požadovaly, aby na seznamu byl uveden určitý počet služeb, by však mohly být nepřiměřené. Mělo by se rovněž jasně stanovit, že příslušné orgány jsou oprávněny získávat informace od poskytovatelů platebních služeb o ziskovosti jednotlivých služeb poskytovaných v souvislosti s platebními účty, aby mohly sestavit seznam nejreprezentativnějších platebních služeb (12). Za tímto účelem může být nezbytné stanovit specifické oznamovací povinnosti, které by zároveň zajišťovaly právo poskytovatelů platebních služeb na ochranu jejich obchodního tajemství před konkurencí (13).

3.3   Právo otevřít si platební účet se základními prvky – omezení týkající se měny účtu

Navrhovaná směrnice zavádí právo spotřebitelů, kteří legálně pobývají v Unii, otevřít si a používat platební účet se základními prvky v kterémkoliv členském státě (14). Znění článku 15 navrhované směrnice by se však mohlo vykládat tak, že by poskytovatelé platebních služeb mohli být povinni otevřít na požádání platební účet se základními prvky v měně kteréhokoliv členského státu. Vzhledem k tomu, že provádění takto širokého požadavku by nemuselo být ekonomicky únosné, postačí omezit toto právo na otevření a používání platebního účtu na platební účty v měně toho členského státu, v němž se poskytovatel platebních služeb nachází (15).

3.4   Přeshraniční spolupráce

Navrhovaná povinnost příslušných orgánů v rámci členských států spolupracovat s cílem zajistit efektivní plnění navrhované směrnice (16) by měla být rozšířena tak, aby zahrnovala povinnost příslušných orgánů různých členských států spolupracovat i přeshraničně. Tak bude zajištěno, že se vnitrostátní prováděcí opatření a postupy nebudou lišit natolik, že by byl ohrožen cíl navrhované směrnice sblížit právní předpisy a opatření s cílem zavést v Unii jednotný trh se službami platebních účtů (17).

V případech, kdy ECB doporučuje navrhovanou směrnici změnit, jsou v příloze uvedeny konkrétní pozměňovací návrhy spolu s příslušným odůvodněním.

(1)  COM(2013) 266 final.

(2)  Viz kapitola II navrhované směrnice.

(3)  Viz kapitola III navrhované směrnice.

(4)  Viz kapitola IV navrhované směrnice.

(5)  Viz kapitoly V a VI navrhované směrnice.

(6)  Viz odst. 2.4 stanoviska CON/2007/29, odst. 1.1 stanoviska CON/2012/103 a odstavec 3 obecných připomínek ve stanovisku CON/2012/10. Všechna stanoviska ECB jsou zveřejněna na internetové stránce ECB na adrese http://www.ecb.europa.eu

(7)  Viz odstavec 11 stanoviska CON/2001/34.

(8)  Viz směrnice Evropského parlamentu a Rady 2007/64/ES ze dne 13. listopadu 2007 o platebních službách na vnitřním trhu (Úř. věst. L 319, 5.12.2007, s. 1).

(9)  Viz článek 2 navrhované směrnice.

(10)  Nařízení Evropského parlamentu a Rady (EU) č. 260/2012 ze dne 14. března 2012, kterým se stanoví technické a obchodní požadavky pro úhrady a inkasa v eurech (Úř. věst. L 94, 30.3.2012, s. 22).

(11)  Viz pozměňovací návrhy č. 1 až 3. Rovněž viz odst. 3.3 stanoviska CON/2013/32.

(12)  Viz body 4 a 5 čl. 3 odst. 2 navrhované směrnice.

(13)  Viz pozměňovací návrh č. 4.

(14)  Viz článek 15 navrhované směrnice.

(15)  Viz pozměňovací návrh č. 5.

(16)  Viz čl. 20 odst. 2 navrhované směrnice.

(17)  Viz pozměňovací návrh č. 6.